Чем отличается залог прав по договору банковского счета от гарантийного депозита (вклада)

Правовые отличия залога имущественных прав по договору банковского вклада и гарантийного депозита

Поскольку при применении любого из указанных способов обеспечения исполнения обязательств удовлетворение прав кредитора осуществляется за счет суммы вклада, размещенного в кредитной организации, на практике указанные правовые институты нередко необоснованно отождествляют.

Требования к гарантийному депозиту содержатся в Положении Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее — Положение N 254-П), согласно пп. 6.2.2 которого под гарантийным депозитом (вкладом) понимается размещенный в кредитной организации — кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией неисполненные денежные обязательства либо обязательства, возникшие (которые могут возникнуть) в результате исполнения кредитной организацией принятого на себя условного обязательства кредитного характера, а также размещенный в кредитной организации — кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению надлежащего исполнения основных обязательств, если одновременно выполняются следующие условия: отсутствуют препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийному депозиту (вкладу), включая отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности досрочного возврата (востребования) депозита (вклада); срок возврата депозита (вклада) юридического лица — заемщика (контрагента по условному обязательству кредитного характера, а также юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению ненадлежащего исполнения основных обязательств) наступает не ранее наступления срока исполнения его обязательства перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока.

Залоговый счет может быть задействован тогда, когда банкротство накладывает ограничения на зачет встречных требований. В нормативных актах есть запрет или ограничение на взаимозачет требований в рамках банкротства (статьи 81 и 142 ФЗ №127 «О несостоятельности» от 26 октября 2002 года). В некоторых ситуациях также дается право на оспаривание зачета, проведенного до инициирования банкротства (статья 61.6 ФЗ «О несостоятельности»).

• Получение сведений о состоянии залогового счета, которые могут являться банковской тайной (основание – пункт 2 статьи 358.12 ГК РФ).
• Наложение ограничений относительно распоряжения средствами. То есть кредитор может воспрепятствовать действиям дебитора по использованию залоговых средств (пункт 4 статьи 358.12 ГК РФ).
• Указания банку относительно списания средств в пользу держателя залога (пункт 1 статьи 358.14 ГК РФ).

Чем отличается залог прав по договору банковского счета от гарантийного депозита (вклада)

Почему отождествляют залог имущественных прав по договору банковского вклада и гарантийный депозит? Чем отличаются эти правовые институты и как они зависят от основного (обеспечиваемого) обязательства? Какова взаимосвязь залога имущественных прав по договору банковского вклада с основным договором? В чем проявляется независимый характер гарантийного депозита как способа обеспечения исполнения обязательств?

Собственник имущества согласно п. 2 ст. 209 ГК РФ вправе по своему усмотрению совершать любые действия с принадлежащим ему имуществом, в том числе отдавать его в залог и обременять другими способами. Из этого следует, что вкладчик может передать имущественные права по договору банковского депозита (вклада) (далее — банковский вклад) в залог[1], а также заключить с кредитной организацией договор гарантийного депозита (вклада) (далее — договор гарантийного депозита)[2]. И в том, и в другом.

Проблемы банковского обслуживания залоговых счетов

Таким образом, по умолчанию (когда договор залога прав по договору банковского счета заключен с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора (ч.2 ст.358.10 ГК РФ) клиент своими денежными средствами распоряжается совершенно свободно, а когда договор залога прав по договору банковского счета заключен в отношении твердой денежной суммы – клиент свободно распоряжается лишь суммой, превышающей твердую сумму.

На данный момент не удалось найти опубликованной судебной практики, которая бы как-то разрешала указанные проблемы. При рассмотрении дел, где затрагивается вопрос применения ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ (например, дело № А40-132989/16-7-1133) суд не рассматривает вопрос остатков на залоговом счете и, соответственно, не сравнивает их размер с размером обеспеченного обязательства, хотя в данном деле не помешало бы это сделать, при всей специфике фактических обстоятельств дела. Суд просто ссылается сначала на ч.1 ст. 72.1 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», а затем на ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ.

Чтобы открыть залоговый счет нужно написать заявление, предоставить перечень документов, указанных в инструкции Банка России №153-И, и заключить соответствующий договор. Но для того, чтобы полноценно пользоваться этим правовым режимом, нужно понимать его тонкости.

Специалист поясняет, что остается дискуссионным вопрос, может ли залоговый счет преобразовываться из расчетного или текущего. Он неоднократно адресовался Банку России, позиция которого – залоговый счет открывается на базе текущего расчета, но как самостоятельный, то есть на основании соответствующего договора и заявления клиента.

Договор о залоге прав по договору банковского счета может быть заключен при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете с условием о залоге права на получение и (или) перечисление денежных средств, которые поступят на указанный счет (залог будущего права).

Если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, к договору банковского счета (вклада), предусматривающего открытие и ведение банком залогового счета (вклада), применяются соответственно правила, указанные в главе 44 или 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Правовая природа договора банковского счета и банковского вклада

Предъявляя в банк платежное поручение, владелец счета таким способом дает банку распоряжение заплатить третьему лицу определенную сумму денег за счет своего вклада, находящегося в этом банке на счете. Банк обязан выполнить поручение клиента, поскольку это предусмотрено договором банковского счета.

Правовое регулирование отношений между банком и клиентом, основывающихся на договоре банковского счета, должно осуществляться специальным законодательством о банковских сделках (операциях). За пределами специального правового регулирования необходимо применять нормы, относящиеся соответственно к договорам займа, поручения и комиссии.

Гарантийный депозит относится к обеспечению I категории качества, что означает отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю) и, соответственно, отсутствие обязанности кредитной организации депонировать резервы в Банке России.

1. В настоящее время отсутствует прозрачная и эффективная система учета залога прав по договору банковского счета, что во многом обусловлено наличием обязанности у кредитных организаций обеспечить тайну банковских операций. В то же время, подобный подход не позволяет кредиторам должника-залогодателя располагать информацией о том, обременены ли средства на банковских счетах залогодателя залогом и в каком размере, что создает благоприятную почву для злоупотреблений со стороны участников залогового правоотношения и кредитных организаций.

Что такое залоговый счет в банке

Специализированные банковские счета, где учитываются средства, которые выступают в качестве залога, называются залоговыми. Понятие введено и прописано ГК в гл. 23 пар. 3 ст. 358.9-358.14. Для более глубокого понимания того, как могут применять залоговый счет в банке, рассмотрим простой пример.

Между юридическими лицами происходит сделка купли-продажи коммерческих площадей. Стороны заключают договор о покупке недвижимости. После этого они идут в банк, где им откроют залоговый счет. Туда покупатель вносит средства для выплаты по сделке. Деньги блокируются и ни продавец, ни покупатель не могут уже их забрать.

Что такое залоговый счет в банке: освещаем по порядку

1. В качестве залогодержателя может выступать банковская кредитно-финансовая организация.
2. До создания залогового счёта не обязательно заключать соответствующее соглашение.
3. Договор доступен при нулевом балансе. Зачисление денег можно отложить до некоторого момента. В таких обстоятельствах для банка есть смысл в предоставлении займа – с целью стимуляции будущих поступлений. Т.к. кредитное учреждение является залогодержателем, оно может проводить безакцептное списание средств (т.е. без распоряжения владельца счёта). Такая мера существенно упрощает взаимодействие с клиентурой.
4. Банковские обязательства в контексте ЗС не подтверждаются оформлением ценных бумаг.

Важно! По причине, что под залог попадают все права на распоряжение денежными средствами, которые находятся на счете, рекомендуется в соглашении о залоге прав по договору банковского счета четко обозначить моменты остатка на счете и сроки, в которые должно быть выполнено основное обязательство, по окончании которого держатель залога имеет право взыскать предмет залога.

Порядок залога прав по договору банковского счета

Зачёт встречных требований для компании на стадии банкротства. Согласно ФЗ-127 (закон о банкротстве), после начала процедуры банкротства контрагенты не могут использовать зачёт встречных однородных требований (платежей). Например, банкротящаяся компания не может открыть гарантийный депозит для получения кредита, зачесть долг контрагенту с использованием уже поступивших платежей. Российское законодательство не накладывает какие-либо ограничения на залоговые счета банкротящихся компаний, поэтому средства можно использовать в обычном режиме.

Обеспечение кредита, оформленного третьей стороной (частным лицом или компанией). Если компания или частный клиент оформляет кредит в банке на крупную сумму, для снижения процентной ставки требуется оформление залога или предоставление поручителя. Гарант платежа может открыть залоговый счёт в банке-кредиторе, чтобы обеспечить выплату займа. Такой вариант развития событий выгоден малому бизнесу, оформляющему кредит под залог денежных средств, принадлежащих одному из учредителей.

Общество (заемщик и истец) обратилось в суд с заявлением к банку (кредитор и ответчик) о признании зачисления денежных средств на депозитный счет в качестве гарантийного депозита противоречащим цели кредитования, а договора гарантийного депозита — ничтожным. В обоснование исковых требований истец ссылался на то, что между сторонами был заключен кредитный договор, по которому сумма ему фактически не выдавалась и была без его волевого участия перечислена на депозитный счет. Решением суда в удовлетворении исковых требований было отказано. Дело рассматривалось апелляционным судом.
Из материалов дела следовало и установлено судом, что между истцом-заемщиком и ответчиком-кредитором был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчик обязался предоставить истцу денежные средства (кредит), а истец обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитным договором были установлены способы обеспечения обязательств, одним из которых являлся гарантийный депозит.
В дальнейшем между истцом (вкладчик) и ответчиком (банк) был заключен договор гарантийного депозита юридического лица, согласно которому денежная сумма вклада стала обеспечением кредитных обязательств вкладчика, возникших на основании заключенного кредитного договора. Истец произвел взнос вклада платежным поручением, что подтверждено выпиской по счету.
Далее истец счел, что договор гарантийного депозита фактически свидетельствует о невыдаче банком заемщику части кредита, поскольку фактически сумма в распоряжение истца не передана, а находится в распоряжении банка, в связи с чем банком проведена мнимая сделка, и обратился с настоящим иском в суд.
Исследовав договор гарантийного депозита, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что договор гарантийного депозита заключен в соответствии с нормами действующего законодательства.
Каких-либо ограничений либо последствий в случае использования кредита в иных целях, чем поименованных в кредитном договоре, судом не было выявлено, а следовательно, внесение денежных средств на депозитный счет в качестве гарантийного депозита истец мог осуществить как из денег, полученных в качестве кредита, так и из уже имеющихся денежных средств.
В связи с чем у суда отсутствуют основания полагать, что Банк, предложив сумму кредита больше испрашиваемой заранее, предполагал о ее возврате.
На основании изложенного судебная коллегия считает, что суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении заявленных требований.

Установленный Банком России для гарантийных депозитов порядок реализации прав кредитора путем зачета может быть осуществлен только при условии совпадения в одном лице кредитной организации, в которой размещен депозит, и кредитора.
На практике может возникнуть ситуация, при которой кредитор по основному обязательству уступит в полном объеме свои права (требования) третьему лицу. Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательств. Передача всех прав и обязанностей по основному договору означает полную замену стороны во всех договорных обязательствах, включая акцессорные обязательства .
———————————
См. подробнее: п. 15 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 N 120, Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 13.12.2010 по делу N А70-3836/2010.

Залог вклада (депозита)

• твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение всего срока действия договора залога (далее — твердая денежная сумма) (п. 3 ст. 358.10 ГК РФ);
• всего остатка денежных средств на залоговом счете — то есть без указания твердой денежной суммы залога (п. 2 ст. 358.10 ГК РФ);
• твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение срока действия договора залога, и части остатка денежных средств, находящегося на залоговом счете сверх указанной твердой денежной суммы, — то есть смешанный договор залога (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

ГК РФ предусматривает возможность заключения договора залога даже при отсутствии на момент его заключения денежных средств на залоговом счете (п. 4 ст. 358.9 ГК РФ), но на практике это не применяется. Банк потребует размещения достаточной суммы на залоговом счете до заключения договора залога.

Договор залога, который эффективнее банковской ячейки

В нашей повседневной жизни мы постоянно сталкиваемся с ситуацией, когда нам необходимо обеспечить исполнение обязательства. Например, покупая квартиру, мы хотим быть уверены в том, что покупатель по договору надлежащим образом исполнит свои обязательства по перечислению стоимости совершенной покупки. По мнению многих, самым надежным способом является банковская ячейка. Мы закладываем туда деньги, видим их. Ключи от ячейки у нас. А вот когда наступает момент изъятия заложенных в ячейку денег, то может случиться так, что их там не оказывается. В СМИ неоднократно описывались такие ситуации. Как сделать так, чтобы все были довольны, чтобы и «овцы целы, и волки сыты»?

Не многие знают, что более 4 лет тому назад в Гражданском Кодексе Российской Федерации появились нормы статьей 358.9 — 358.14, которые устанавливают правила нового вида залога — залога прав по договору банковского счета. При помощи механизма именно такого залога можно достаточно надежно обеспечить исполнение обязательств практически по любому гражданско – правовому договору. И это очень выгодно для кредитора, ибо денежное требование и деньги – это самое привлекательное из всех видов предмета залога.
Анализ вышеуказанных норм позволяет констатировать факт о том, что для оформления залогового правоотношения необходимо совершить два действия:
1) открыть залоговый счет в банке;
2) заключить договор залога прав по договору банковского (залогового) счета.

Основное и первое условие – наличие залогового счета.

Чем отличается залог прав по договору банковского счета от гарантийного депозита (вклада)

Вопрос: У кредитной организации (далее — банк) возникают вопросы о порядке оформления обеспечения по ссуде в виде гарантийного депозита (вклада) юридического лица.
1. Необходимо ли заключение отдельного договора гарантийного депозита при наличии депозитного договора (договора вклада) либо условия об обеспечении депозитом обязательств по возврату кредита могут быть включены в депозитный договор? Возможно ли заключение (дополнительно к договору гарантийного депозита) договора залога прав требования по депозитному договору?
2. В соответствии с п. 6.2.2 Положения N 254-П одним из условий гарантийного депозита (вклада) является отсутствие препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийному депозиту (вкладу), включая отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности досрочного возврата (востребования) депозита (вклада).
Не будет ли заключение договора залога прав требования по данному депозиту (и, соответственно, его обременение) нарушением вышеприведенного условия?
3. По смыслу Положения N 254-П обеспечительная функция гарантийного депозита состоит в том числе в возможности проведения зачета встречных однородных требований между банком и вкладчиком.
В соответствии со ст. 410 ГК РФ обязательство может быть прекращено полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования.
Однако вместе с тем ст. 834 ГК РФ устанавливает, что юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, то есть перечисление денежных средств со счета вклада на счет/счета третьих лиц не допускается и средства со счета вклада должны быть направлены на указанный вкладчиком открытый на его имя расчетный счет. В соответствии с п. 4 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 исходя из существа договора банковского счета банк не вправе со ссылкой на положения ГК РФ о зачете (ст. 410) не зачислять на расчетный счет поступающие в адрес клиента суммы, указывая на имеющуюся у клиента задолженность по кредиту и иным денежным обязательствам.
Таким образом, существует определенное противоречие п. 6.2.2 Положения N 254-П нормам ст. 834 ГК РФ, что может привести к возникновению риска оспаривания проведения зачета методом, указанным в Положении N 254-П.
Не препятствует ли норма, установленная ст. 834 ГК РФ, проведению зачета, предусмотренного п. 6.2.2 Положения N 254-П?
Кредитная организация

Департамент банковского регулирования и надзора совместно с Юридическим департаментом рассмотрел обращение кредитной организации от 23.11.2009 по вопросу применения требований Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее — Положение N 254-П) и сообщает следующее.
По вопросам 1, 2.
Для определения гарантийного депозита (вклада) в целях Положения N 254-П используется самостоятельный вид договора, определенный Гражданским кодексом Российской Федерации, — договор банковского депозита (вклада). При этом признание депозита (вклада) гарантийным обусловлено выполнением требований, установленных п. 6.2.2 Положения N 254-П.
Признание депозита (вклада) гарантийным осуществляется в целях Положения N 254-П и не меняет существа отношений по депозиту (вкладу), регулируемых гражданским законодательством Российской Федерации.
При этом отмечаем, что Положение N 254-П не предусматривает запрета на возможность признания ранее размещенного депозита (вклада) гарантийным при условии его соответствия требованиям п. 6.2.2 Положения N 254-П, а также не устанавливает необходимости наличия в договоре банковского депозита (вклада) условия об обеспечении депозитом обязательств по возврату кредита в целях признания такого депозита (вклада) гарантийным.
Вместе с тем представляется, что для целей признания депозита гарантийным наличие договора залога в отношении прав требования, вытекающих из соответствующего депозитного договора, не имеет какого-либо значения при условии, что депозитный договор и договор залога прав требования по депозиту в совокупности соответствуют требованиям п. 6.2.2 Положения N 254-П.
Так, например, требование ст. 56 Закона Российской Федерации «О залоге» об обязанности залогодателя не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права, делает невозможным (если иное не предусмотрено договором) прекращение обязательств путем зачета требований по депозиту и, как следствие, признание депозита гарантийным. Вместе с тем указанная обязанность не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права, является диспозитивной и может быть изменена соглашением сторон (залогодателя и залогодержателя).
При этом обращаем внимание, что обращение взыскания на предмет залога (права требования по гарантийному депозиту) будет означать уступку указанных прав требования залогодержателю либо третьим лицам, а также изменение стороны в депозитном обязательстве, что повлечет несоответствие депозита требованию абз. 1 п. 6.2.2 Положения N 254-П в части определения субъекта, являющегося стороной депозитного обязательства, и невозможность рассматривать такой депозит в качестве гарантийного для целей Положения N 254-П.
По вопросу 3.
В соответствии со ст. 410 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК) обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. При этом гражданское законодательство Российской Федерации не обусловливает проведение зачета по денежным обязательствам необходимостью перечисления (зачисления) денежных средств по обязательствам, прекращаемым зачетом, лицом, осуществляющим зачет.
Таким образом, по нашему мнению, установленный ст. 834 ГК РФ запрет на перечисление денежных средств, находящихся в депозитах юридических лиц, другим лицам не препятствует возможности осуществления зачета в отношении депозитов, в том числе гарантийных.
Возможность проведения зачета по обязательствам, вытекающим из депозитного договора, подтверждается и судебной практикой (Постановления Федерального арбитражного суда Московского округа от 19.09.2000 по делу N КГ-А40/4166-00, от 15.06.2006 N КГ-А40/4972-06). Ссылку на п. 4 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 N 5 считаем некорректной, поскольку положения данного пункта касаются не невозможности проведения зачета в отношении прав требования (безналичных денежных средств) клиента банка, вытекающих из договора банковского счета, а обязанности банка зачислять на банковский счет клиента поступающие денежные средства даже при условии наличия задолженности клиента перед банком по денежным обязательствам.

24 Апр 2021      urist46         1606      

Похожие записи
• 
  По Каким Документам Можно Узнать Что Предприятие Банкрот
• 
  Где в рф женятся с 14
• 
  Чернобыльцы рк в какую группу относится
• 
  Комисованного струдника полиции по военной травме выплачивается единовременная выплата только при наступление инвалидности