Заявление на рефинансирование ипотеки типичные ошибки
Содержание
- Как не допустить ошибку и правильно подать заявку на рефинансирование ипотеки
- Заявление на рефинансирование ипотеки
- ТОП 10: Основные ошибки при рефинансировании кредита
- Как рефинансировать ипотеку
- Как рефинансировать ипотеку – пошаговая инструкция
- Рефинансирование ипотеки в; 2021 году: пошаговая инструкция
- Рефинансирование ипотеки: как снизить ставку и платежи по кредиту
«Свой» банк, скорее всего, воспримет подобную информацию с пониманием. Когда заключался договор кредита, определенные риски учитывались. Если есть объективная возможность продлить срок погашения с уменьшением суммы регулярного взноса, снизить ставку или дать какую-либо другую поблажку, клиенту пойдут навстречу. В крайнем случае, предложат реструктуризацию задолженности, что тоже приемлемо. Кстати, обязательно прилагается документальное подтверждение всех указанных обстоятельств.
Напрашивается решение – подать несколько заявлений в разные банки по принципу «что-нибудь, да выстрелит». Так поступать не стоит. Каждая отклоненная заявка на денежное заимствование или рефинансирование (в этом случае они означают примерно одно и то же) – минус для кредитного рейтинга.
Как не допустить ошибку и правильно подать заявку на рефинансирование ипотеки
- Чтобы подать заявку, лицо должно быть не младше 21 года. Некоторые кредитные учреждения требуют, чтобы возраст был не менее 23 лет.
- Наличие официального трудоустройства.
- Наличие гражданства Российской Федерации.
- Наличие постоянного места регистрации (временная регистрация не допустима).
- Постоянный ежемесячный доход.
- Действующий паспорт заявителя.
- Справку о доходах.
- Кредитный договор изначально оформленной сделки.
- Выписку об остатке долга на текущую дату.
- Чтобы подтвердить официальное трудоустройство, должна быть предоставлена копия трудовой книжки, заверенная работодателем и печатью компании. Допускается предоставление копии трудового контракта.
- Документ, подтверждающий отсутствие просроченной задолженности за предыдущие периоды.
- Иногда требуется заявление на досрочное погашение.
- Скачать бланк заявления на досрочное погашение кредита
- Скачать образец заявления на досрочное погашение кредита
Заявление на рефинансирование ипотеки
Наравне со сторонними банками желательно обратить и в свой банк-кредитор, где была первоначально оформлена ипотека. В том случае, когда компания заинтересована в удержании клиентов, она пойдет на уступки и пересмотрит ранее установленную процентную ставку. При таком развитии событий можно сэкономить деньги на повторной подготовке и регистрации всего пакета документов для одобрения ипотеки.
Россельхозбанк тоже предлагает совместить несколько кредитов для того, чтобы упростить клиентам процесс их выплаты. В этом банке обращают внимание на отсутствие просрочек по действующему кредиту у заемщика. Но если просрочка была единственной и длилась меньше 30 дней, банк может провести рефинансирование. Еще одно условие для одобрения – отсутствие реструктуризации.
ТОП 10: Основные ошибки при рефинансировании кредита
Изменить условия договора будет проще если приложить к заявлению справки об ухудшении уровня жизни, проблемах о здоровье заемщика или его домочадцев. Узнав о таких трудных обстоятельствах «родной» банк может пойти на встречу заемщику и самостоятельно сделать рефинансирование.
Клиенты, обслуживающиеся годами на постоянной основе, всегда будут более приоритетными для финансовой организации, чем одноразовые клиенты. Так что, прежде чем искать подходящий банк, лучше прийти в организацию где брался кредит или проходит регулярное обслуживание и договориться о рефинансировании или улучшении условий выплат.
— изменение валюты кредита. Если ипотека была взята в валюте, то после падения курса доллара большинство заемщиков неизбежно столкнулось с резким ростом размера платежей. Банки это понимаю, поэтому обычно меняют валюту кредита всем, кроме заемщиков, которые получают зарплату в валюте.
- Договор купли-продажи квартиры
- Свидетельство о собственности
- Кадастровый паспорт
- Кредитный договор
- График платежей
- Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии
- Справку Ф40 из паспортного стола
- Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра
- Справку об остатке ссудной задолженности
Как рефинансировать ипотеку
Чтобы узнать примерную ставку рефинансирования, надо указать стоимость недвижимости, необходимую сумму кредита и удобный ежемесячный платеж
В заявке я указала основные данные: ФИО, номер мобильного телефона, электронную почту
Для Москвы расходы заемщика на оформление рефинансирования состоят из оплаты оценки недвижимости — порядка 5 тыс. руб., оплаты регистрации новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1 тыс. руб.) и страховки. В любом случае затраты на рефинансирование будут компенсированы в течение полугода. Выдача предшествующим кредитором справок, содержащих информацию об остатке задолженности, характере погашения, а также реквизиты для погашения осуществляются бесплатно.
В случае оформления нового договора страхования у клиента есть возможность вернуть часть страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. В этой связи оформление новой страховки в контексте расходов заемщика незначительно отличается от оплаты страховых взносов по старому договору.
Следует помнить, что на время оформления залога недвижимости в пользу нового кредитора может применяться повышенная процентная ставка. Обычно это около 2 п. п. сверх ставки по новому кредиту. Снятие залога с недвижимости и оформление нового залога обычно занимает не более двух месяцев, после чего ставка будет снижена.
В последнее время ставки по ипотеке в России значительно снижаются. На этом фоне большим спросом пользуются программы рефинансирования, которые позволяют снизить ставку по действующему кредиту. По оценкам ДОМ.РФ и Frank RG, в первом полугодии 2018 года доля рефинансирования в общей выдаче ипотеки в России составила около 14%.
Как сэкономить на процентах по ипотеке и снизить ежемесячные платежи — разбиралась редакция вместе с банком «Российский капитал» (на 100% принадлежит ДОМ.РФ).
Как рефинансировать ипотеку – пошаговая инструкция
Не спешите соглашаться с банком и помните, что у вас есть выбор в виде брачного договора, который может регулировать не обязательно весь комплекс имущественных отношений, а отдельную его часть в виде квартиры, на которую оформлена ипотека. За брачный договор придется заплатить нотариусу порядка 10 000 рублей (цены здесь и далее московские).
Пример оценочной стоимости и выгоды от рефинансирования ипотеки
- Остаток долга в первоначальном банке-кредиторе 6 130 000.
- Изначальная процентная ставка 13,25%.
- Сумма ежемесячного платежа 94 900.
- Запрашиваемый на рефинансирование кредит 6 000 000.
- Процентная ставка до регистрации закладной 11,7%.
- Сумма ежемесячного платежа 84 100.
- Процентная ставка после регистрации закладной 9,74%.
- Сумма ежемесячного платежа 77 400.
Расходы
Через месяц (один платеж, 21000 руб.) начали оформлять рефинансирование в своем «зарплатном» Райффайзенбанке под 10,9% годовых. Разница в ежемесячном платеже – 5800 рублей. Срок кредита – 10 лет. Стоимость страховки в ВТБ24 была 36 000 на весь срок кредита (вернули 34 000), в Райффайзене – 34 000 рублей. Разовые расходы – 3500 руб. на оценку + 1200 руб. на справки.
- Уточнить в «родном» банке, нет ли у них услуги понижения процентной ставки. Эта процедура позволяет снизить долговую нагрузку без лишних формальностей и трат.
- Найти учреждение с подходящей программой, уточнить условия предоставления кредита и произвести подсчеты. Для этого можно воспользоваться специальным калькулятором.
- Нужно заранее выяснить, какие дополнительные расходы ожидают. Рефинансирование должно быть выгодным только в этом случае стоит прибегать к данной процедуре.
- Совет заемщикам: при подборе банка, рекомендуется пользоваться нашим сервисом подбора ипотеки. С его помощью можно произвести рефинансирование на самых выгодных условиях.
- Уточнить пакет документов, собрать их и представить в отдел кредитования выбранного банка.
- Заполнить анкетные данные, подать заявку. Многие банки предоставляют своим клиентам возможность загружать документы дистанционно. Важно с максимальной точностью указать все данные.
- Дождаться результатов рассмотрения обращения (обычно на рассмотрение каждой заявки уходит не более 2-3 дней, но бывают и редкие исключения). Если банк дает ответ в дистанционном режиме, это еще не гарантирует клиенту выдачи кредита. Быстрый отказ может говорить о том, что заявитель неправильно заполнил анкету.
- Обратиться к текущему кредитору с заявлением о досрочном погашении ипотеки.
- Взять справку об остатке задолженности и личные реквизиты для перевода средств.
- Подготовить пакет документов, которые касаются объекта недвижимости. В случае необходимости провести оценку недвижимости. Эта процедура обычно занимает 3-5 дней.
- Подписать договор в новом банке.
- Дождаться перевода средств от первого кредитора и погасить старый долг. Деньги перечисляются в безналичном порядке.
- Взять справку о полном погашении долга для предъявления ее в банк и закладную с отметкой о том, что обязательства исполнены, и клиент ничего не должен финансовой компании.
- Произвести смену держателей залогового имущества – обратиться в МФЦ и снять обременение с залога по первому договору.
- Представить новому кредитору свидетельство о праве собственности, не обремененное залогом и недавно полученную выписку из ЕГРН. Это послужит основой для составления новой закладной.
- Зарегистрировать обеспечение по новой сделке. При проведении повторной регистрации в реестр вносятся данные второго финансового учреждения.
- Оформить страховку на объект залога.
- Получить измененный график платежей.
- Забрать оставшиеся деньги, если это предусматривается кредитным договором. Однако в некоторых случаях это нецелесообразно, поскольку дополнительные деньги – это дополнительная долговая нагрузка.
- По текущему займу осталась небольшая сумма долга (меньше 1 миллиона рублей) или срок кредитования не превышает 2-3 года. Обычно большая часть процентов оплачивается в течение первых лет кредитования. Во время внесения каждого последующего платежа его большая часть идет на погашение тела кредита и меньшая – на проценты. В итоге может оказаться, что предполагаемая выгода в размере 10 тысяч рублей даже не перекроет текущие расходы (оценку имущества, госпошлины и т. д.).
- Новая ставка ниже текущей менее чем на 0,5%. Опять-таки, разница в платежах не перекроет расходы на переоформление.
Еще несколько лет назад ипотека под 14-16% была обычным явлением, и никто не мог предвидеть того, что ставка снизится. Но в 2020 банки дают возможность получить кредит на жилье под 9-10%, а то и меньше. Логично, что клиенты, оформившие ипотеку годами ранее, хотят выплачивать кредит на более выгодных условиях под низкий процент. Для этого и создано рефинансирование – перекредитование.
Если с момента оформления первичного залога прошло немного времени, то стоит уточнить у сотрудника банка, подойдет ли старый отчет об оценке. У заемщика на руках обычно после сделки остается выписка из отчета, сам же оригинал отчета всегда хранится в банке. По реквизитам, указанным в выписке, оценщик может изготовить 2-й экземпляр (стоимость от 500 рублей). Таким нехитрым способом возможно сэкономить.
Главное преимущество смены кредитора — банальная экономия. Если займ оформляли под 15% годовых, а новый заимодатель обещает 10%, значит, ежемесячный взнос станет значительно ниже. Эта разница пополнит семейный бюджет, позволит совершить покупки, на которые раньше не хватало денег.
Квартира, купленная в ипотеку, не принадлежит на 100% клиенту, на нее наложено обременение права пользования, иными словами ограничения. Ни продавать, ни сдавать в аренду жилье вы не можете. Площадь находится под залогом у банка, а поскольку при рефинансировании меняется банк, меняется и залогодатель. Нужно забрать квартиру из залога у банка «И» и передать в ее залог банку «Р».
Договор на выдачу кредита необходим, чтобы избавиться от обязательств перед банком «И». Другими словами — расплатиться и закрыть кредит. На этом этапе вы идете в банк «И» и пишете заявление о досрочном погашении ипотеки. Точную сумму задолженности и реквизиты на оплату передаете в банк «Р», а тот переводит деньги.
Рефинансирование ипотеки в; 2021 году: пошаговая инструкция
Рефинансирование ипотеки — оформление нового ипотечного договора на более выгодных условиях для погашения старой задолженности. За последние 5 лет условия банков по предоставлению кредитов существенно изменились и стали мягче, появились программы господдержки. Поэтому тем, кто оформил ипотеку более 5 лет назад, целесообразно рефинансировать долг, чтобы снизить итоговую стоимость жилья и уменьшить переплату по ипотеке.
- Целевой кредит на погашение имеющейся задолженности. Заемщик получает необходимую сумму денег на счет и закрывает долг по ипотечному договору в другом банке. Такой вариант возможен только при предоставлении залога.
- Ипотека на более выгодных условиях. Заемщик оформляет займ с более низкой процентной ставкой в новом банке. При использовании такой схемы долг по старому договору закрывается. А ежемесячные платежи производят по новому договору, но на более лояльных условиях. Сумма выплат снижается.
- Смена валюты кредита. Если первоначальный договор по ипотеке был оформлен в иностранной валюте, то в ежемесячный взнос включают комиссию за конвертацию. Рефинансирование со сменой валюты поможет сэкономить на этих выплатах и стабилизировать стоимость недвижимости на фоне растущего курса валют.
- Изменение срока погашения долга. Чем длительнее срок действия договора, тем выше переплата по процентам. Уменьшение срока выплат позволит снизить сумму процентных начислений на сумму основной задолженности.
- Предоставление займа только в рублях;
- Срок погашения: от трех месяцев до пяти лет;
- Минимальная сумма — 15 000 рублей;
- Максимальный размер займа — 3 миллиона;
- Отсутствие комиссии за услугу;
- Для клиентов зарплатного или пенсионного проекта, процентная ставка будет в размере от 14,9 до 19,9% годовых;
- Для физических лиц: 20,9% до 12 месяцев, 15,9% после года.
- Паспорт заемщика;
- Справку по форме 2-НДФЛ;
- Для подтверждения трудоустройства и регулярного заработка: копию трудовой книжки или копию
- трудового договора;
- Кредитное соглашение;
- Отсутствие просрочки по оплате платежей за последние полгода;
- Выписку об остатке долга на текущую дату;
- В некоторых случаях: заявление на досрочное погашение займа.
Рефинансирование ипотеки: как снизить ставку и платежи по кредиту
Средняя ставка выдачи ипотечных кредитов в июне 2018 года составила 9,48% годовых. На фоне снижения рыночных ставок с середины прошлого года стали пользоваться спросом программы перекредитования — многие действующие кредиты были оформлены под 12–13% и выше. Возможностью снизить ставку по ранее взятому кредиту в первом полугодии 2018 года воспользовались около 90–95 тыс. заемщиков на сумму 180–190 млрд руб., в 2017 году рефинансировали кредиты около 80 тыс. семей.
Для Москвы расходы заемщика на оформление рефинансирования состоят из оплаты оценки недвижимости — порядка 5 тыс. руб., оплаты регистрации новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1 тыс. руб.) и страховки. В любом случае затраты на рефинансирование будут компенсированы в течение полугода. Выдача предшествующим кредитором справок, содержащих информацию об остатке задолженности, характере погашения, а также реквизиты для погашения осуществляются бесплатно.
В случае оформления нового договора страхования у клиента есть возможность вернуть часть страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. В этой связи оформление новой страховки в контексте расходов заемщика незначительно отличается от оплаты страховых взносов по старому договору.
Следует помнить, что на время оформления залога недвижимости в пользу нового кредитора может применяться повышенная процентная ставка. Обычно это около 2 п. п. сверх ставки по новому кредиту. Снятие залога с недвижимости и оформление нового залога обычно занимает не более двух месяцев, после чего ставка будет снижена.